Assurance commerce

À jour en Décembre 2017

Écrit par les experts Ooreka

L'assurance des commerçants, de leur personnel, des locaux, du matériel et des objets vendus.

Les commerçants sont exposés à de nombreux risques lors de l'exercice de leur activité, il leur est donc indispensable de souscrire une assurance commerce.

Assurance commerce : pourquoi souscrire ?

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Les commerçants sont responsables des dommages causés par eux-mêmes, mais aussi leur personnel, leurs locaux, leur matériel, mais aussi les objets vendus. Il est donc indispensable pour eux d'avoir une assurance commerce permettant de couvrir les conséquences financières des éventuels dommages causés.

De plus, en cas de sinistre dans le commerce, l'activité du commerçant peut fortement être perturbée et avoir des conséquences économiques et financières irrémédiables si le commerçant ne dispose pas d'assurances adaptées.

Lors de la création d'un commerce, il est important d'effectuer un inventaire des biens et d'analyser les risques liés à l'activité du commerce afin de s'assurer en conséquence.

Une assurance commerce permettra donc de couvrir les risques liés au commerce que ce soit son dirigeant, les salariés, les biens et l'activité elle-même.

Les principales garanties de cette assurance pro

Afin de garantir le commerçant contre des évènements pour lesquels il n'arriverait pas à en assumer la charge, il est essentiel qu'il souscrive aux principales garanties que sont l'incendie et l'explosion, mais aussi les différentes responsabilités civiles et l'assurance perte d'exploitation.

Garanties incendie et explosion

Un incendie ou une explosion entrainent des dégâts importants des locaux commerciaux, mais aussi des marchandises et parfois même des biens immobiliers avoisinants.

Il est donc primordial de bénéficier d'une garantie incendie et explosion qui pourra garantir le commerçant contre les dommages subis, mais aussi les dommages causés.

Cette garantie peut être proposé dans le cadre d'une assurance multirisque professionnelle ou encore d'une assurance locaux professionnels.

Responsabilité civile

Le commerçant est responsable des dommages causés à un tiers par lui-même, mais aussi par son personnel, ses locaux, son matériel et les objets vendus.

Il doit alors souscrire une responsabilité civile entreprise pour être couvert. En général, cette responsabilité civile est comprise lors de la souscription d'une assurance multirisque professionnelle.

Elle pourra donc couvrir l'occupation des locaux et l'activité professionnelle.

Selon son activité, le commerçant pourra également être amené à souscrire une responsabilité civile spécifique :

  • pour la vente de produit alimentaire : responsabilité civile intoxication alimentaire ;
  • pour la livraison et l'installation de matériel : responsabilité civile après livraison ou installation ;
  • pour le transport de marchandises : responsabilité civile transport ;
  • lors de l'utilisation de véhicules professionnels : responsabilité civile assurance auto professionnelle ;
  • pour la vente de produit pouvant polluer en cas d'accident : responsabilité civile atteinte à l'environnement.

Perte d'exploitation

L'assurance perte d'exploitation permet d'assurer un revenu au commerçant à la suite d'un sinistre important affectant son activité.

Suite à la forte diminution, voir la disparition de son chiffre d'affaires, le commerçant se retrouve souvent dans l'impossibilité de faire face aux charges fixes telles qu'impôt, loyer, salaires...

Avec l'assurance perte d'exploitation, il bénéficie ainsi d'une indemnité qui lui permettra de retrouver la même situation économique et financière que si le sinistre n'avait pas eu lieu.

Bon à savoir : la perte d'exploitation est accordée seulement si l'événement entrainant la perte d'exploitation est lui-même assuré.

Assurance commerce : les garanties supplémentaires

Certaines garanties supplémentaires permettent de faire face aux évènements qui ne sont pas une menace pour la viabilité du commerce, qui peuvent fortement lui être néfastes.

Ainsi, l'assurance commerce peut prévoir des garanties telles que :

  • vol et vandalisme : cette garantie permet l'assurance du magasin, de son matériel, de son mobilier, et des marchandises en cas de vol ou de vandalisme ;
  • dégât des eaux : cette garantie permet de couvrir le commerçant en cas de dommages causés suite à une fuite, un débordement sanitaire, des infiltrations, un engorgement, une rupture de gouttières, etc. ;
  • dommages électriques et panne du matériel : le commerçant est assuré en cas de dommages électriques liés à la chute de la foudre, mais aussi d'accidents électriques pour tout le matériel et l'équipement électrique du magasin (voir assurance professionnelle informatique) ;
  • bris de glace, d'enseigne, de vitrine : cette garantie prend en charge le bris de tous les produits verriers ou en plastique servant de devanture, clôture ou couverture du magasin, etc. ;
  • marchandises sous une température régulière : cette garantie est utile pour les commerçants dont l'activité dépend de la vente de marchandises périssables ;
  • transport de marchandise et de matériel : cette garantie couvre les marchandises et le matériel transportés en cas de sinistre (voir assurance transport) ;
  • perte de la valeur vénale du fonds de commerce : cette garantie permet d'assurer le commerçant en cas de perte de la valeur marchande des éléments incorporels du fonds de commerce tels que la clientèle, l'enseigne, la marque de fabrique, le droit au bail, le pas-de-porte, etc. ;
  • activités exercées en dehors des locaux : garanties des marchandises vendues lors de foires, marchés, salons, expositions, etc.

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